拨备率下降好还是上升好？

截至2022年末，杭州银行的拨备覆盖率为565.1%，相比上年末下降了2.61个百分点，但仍然处于较高水平。根据银保监会的数据，2022年第四季度末，商业银行的拨备覆盖率为205.85%，杭州银行的拨备覆盖率是行业平均水平的两倍以上。

1. 高拨备覆盖率的好处

如果拨备覆盖比率过低，会导致拨备金不足，利润虚增。而拨备覆盖率过高则会造成拨备金的多余，资金流动性减弱，无法充分利用资金。保持合理的拨备覆盖率可以兼顾抗风险能力和资金流动性，是最佳选择。

2. 高拨备率对银行运营效率的影响

拨备率过高会导致银行的流动资产投入过多，从而影响银行的运营效率。反之，拨备率过低则意味着银行面临更大的风险，可能无法有效抵御坏账带来的冲击。银行需要在拨备率与运营效率之间寻找适当的平衡。

3. 高拨备率增强银行应对风险的能力

在当前经济下行的大趋势下，银行通过维持比较高的拨备率来增强应对未来各种突发风险的能力。这种做法是可以理解的。高拨备率可以为银行提供额外的资金储备，以应对可能出现的不良资产或风险事件。

4. 不同***和金融机构对拨备率的要求

拨备率作为银行资本安全的重要指标，受到各国金融监管制度的要求。不同***和金融机构对拨备率的要求也存在差异。无法简单地将高拨备率或低拨备率定义为好与坏，而是需根据当地金融环境和监管要求综合考虑。

拨备率既不是高就好，也不是低就好。银行需要在合理范围内保持适当的拨备覆盖率，以兼顾抗风险能力和资金流动性。高拨备覆盖率可以增强银行的应对风险能力，但同时也需要避免过高导致资金利用不充分和运营效率下降。拨备率的适当水平也受到各国监管制度和金融机构的要求影响。